Согласно действующему федеральному законодательству, гражданам доступны два вида пенсионного страхования: обязательное и добровольное.
Изначально добровольное пенсионное страхование задумывалось как система негосударственных пенсионных фондов (НПФ), специализирующихся на реализации программ добровольных пенсионных накоплений. Граждане могли самостоятельно отчислять средства в НПФ, принимая на себя ответственность за формирование будущей пенсии. Таким образом, добровольное страхование должно было дополнять обязательное.
Однако со временем система изменилась: теперь граждане могут переводить даже обязательные пенсионные взносы (которые за них уплачивает работодатель) из государственного Пенсионного фонда России (ПФР) в любой негосударственный пенсионный фонд. Основная причина такого перевода – потенциальная выгода от инвестиционных программ НПФ.
Статистика подтверждает активность граждан в этом вопросе. Например, на сайте Invest Funds представлены рейтинги НПФ, куда чаще всего переводятся накопления.
Обязательное пенсионное страхование финансируется за счёт отчислений работодателя, а добровольное – за счёт личных взносов граждан или дополнительных платежей работодателя. При этом обязательное страхование возможно только через ПФР, тогда как добровольное – через НПФ[1].
Интересно, что на официальном сайте ПФР есть информация о добровольных страховых взносах, но это не то же самое, что добровольное пенсионное страхование. Добровольные взносы в ПФР позволяют гражданам формировать пенсию в случаях, когда работодатель не делает обязательных отчислений – например, при работе в иностранной компании, за границей или в статусе самозанятого. Таким образом, это личные платежи в государственный пенсионный фонд для обеспечения будущих выплат.
Этот вид страхования является разновидностью накопительного страхования жизни и осуществляется с помощью частных финансовых организаций.
Накопление страховой суммы, в которой проявляется сберегательный характер страховых отношений в рамках страхования жизни, происходит, как правило, за счет небольших ежемесячных взносов.
В сравнении с банковским вкладом страхование жизни имеет следующие преимущества:
— неприкосновенность капитала (он не подлежит разделу и аресту);
— финансовая защита близких, защита от несчастных случаев;
— наличие полиса накопительного страхования гарантирует страховую защиту[2].
Повысить уровень социальной защиты для будущего пенсионера можно только за счет негосударственной пенсии, которую можно сформировать через систему добровольного пенсионного страхования (ДПС). Этот механизм работает по схожим принципам с накопительным страхованием жизни. Условия выплаты пенсии определяются договором между гражданином и страховой компанией. Такой полис дает возможность увеличить будущие пенсионные накопления без участия государственных структур. Однако низкая популярность этого вида накоплений среди населения мешает ему стать эффективным инструментом против финансовых трудностей в старости.
Таким образом, пенсионное страхование в России представлено двумя основными формами: обязательным и добровольным. Обязательное пенсионное страхование, формируемое за счёт отчислений работодателя, обеспечивает базовую пенсию, однако её размер зачастую недостаточен для поддержания привычного уровня жизни после выхода на пенсию. При этом у граждан есть возможность переводить свои накопления в негосударственные пенсионные фонды, что теоретически может увеличить будущие выплаты за счёт инвестиционного дохода, но сопряжено с определёнными рисками. Добровольное пенсионное страхование, основанное на личных взносах или дополнительных платежах работодателя, позволяет существенно повысить уровень пенсионного обеспечения, однако его распространение сдерживается низкой финансовой грамотностью населения и отсутствием достаточных стимулов для долгосрочных накоплений.
Несмотря на схожесть добровольного пенсионного страхования с накопительным страхованием жизни, которое обеспечивает защиту капитала и финансовую безопасность семьи, этот механизм пока не получил широкого распространения. Для улучшения пенсионного обеспечения граждан необходимо не только совершенствовать государственную систему, но и активно развивать культуру добровольных пенсионных накоплений, повышать доверие к негосударственным пенсионным фондам и создавать дополнительные условия для мотивации граждан к формированию будущей пенсии. Без этих мер значительная часть населения рискует столкнуться с финансовыми трудностями в старости, полагаясь исключительно на государственные пенсионные выплаты.
[1] Шикова Д.Н. Пенсионное страхование: проблемы и пути совершенствования / Д.Н. Шикова // Образование и наука без границ: социально-гуманитарные науки. — 2023. — № 19. — С. 114-118.
[2] Черней Д.О. Пенсионное страхование как институт социальной защиты населения: состояние. проблемы и перспективы / Д.О. Черней // Вестник Кемеровского государственного университета. Серия: Политические, социологические и экономические науки. — 2023. — Т. 8. — № 3 (29). — С. 348.