Договор ОСАГО является гражданско – правовым договором страхования, согласно которому страховая компания (страховщик) берет на себя обязательства застрахованного лица, в случае наступления ДТП, компенсировать или возместить пострадавшей стороне причиненный вред жизни, здоровью, либо имуществу в установленных законодательством размерах.
Само понятие «договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», содержится в Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Под данным договором законодатель понимает «договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — договор обязательного страхования) — договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».
Страховой полис, в бумажном или электронном виде, служит доказательством заключения договора ОСАГО со страховой компанией и в рамках действующего законодательства должен быть представлен сотрудникам ГИБДД и иным, имеющим право требовать его, должностным лицам.
Сторонами в договоре ОСАГО выступают страховщик, имеющий лицензию на право осуществлять данный вид деятельности и страхователь, по факту собственник/владелиц транспортного средства. В связи, с чем договор страхования можно отнести к двухстороннему договору, стороны которого имеют свои права и обязанности. Однако, необходимо уточнить тот момент, что в страховом полисе помимо собственника транспортного средства могут быть вписаны и иные лица, в этом случае возникают дополнительные права и обязанности этих лиц. В частности, при совершении ДТП, виновному лицу, если даже оно не является собственником транспортного средства, но вписано в страховой полис, будет изменен коэффициент бонус-малус и стоимость страхового полиса в последующем для данного лица существенно возрастет.
Договор автострахования (ОСАГО) заключается по средствам оформления страховой организации страхового полиса и выдачи его страхователю. В последнее время большое распространение получили электронные страховые полисы ОСАГО. Суть которых, состоит в том, что страхователь в онлайн режиме оформляет на сайте определенной страховой компании полис ОСАГО, а затем его распечатывает или хранит на электронном носителе. Данное новшество было введено в 2015 году, а его целью стала борьба с навязыванием дополнительных услуг страховыми компаниями своему клиенту при оформлении полиса ОСАГО. Таким образом, страхователь может сэкономить и при этом оплатить страховой полис с помощью электронных денег или банковской карты в онлайн режиме. Преимуществами внедрения данной системы стало то, что полис можно более удобно и быстро оформить по сравнению с посещением офиса страховой компании. Особенно новшество оценили жители отдаленных уголков нашей страны. С экономической точки зрения, возможность сравнения стоимости страховых полисов разных компаний, для клиента стало очень удобна, а сами страховые компании были вынуждены на высоко конкурентном рынке уже делать определенные скидки и бонусы, борясь за своих клиентов.
Очень важные, даже можно назвать принципиальные, изменения были внесены федеральным законом от 21.07.2005 № 103-ФЗ в отношении компенсационных выплат. До введения данных поправок, выплата осуществлялась только в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевшего. В результате изменений компенсационная выплата осуществляется не только в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, но и в счет возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего.
Публичность данного вида договора говорит о том, что страховая компания (страховщик) должен заключить договор ОСАГО с каждым кто обратился к ней, что вытекает из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации [36]. Что в свою очередь подразумевает прямое понуждение страховой организации заключить договор со страхователем. Проблема отказа от заключения договоров ОСАГО была наиболее актуальна в период с 2015 по 2017 год, когда страховщики отказывали большинству обратившимся к ним лицам, ссылаясь на отсутствие бланков (полисов ОСАГО). Количество обращений в суд по спорам, связанным с понуждением к заключению договора обязательного страхования гражданской ответственности, крайне мало, однако, все же судебные решения по таким делам имеются.
Так, к примеру, Решением Ленинского районного суда г. Воронежа № 2-5059/2014 2-5059/2014~М-4370/2014 М-4370/2014 от 29 сентября 2014 г. Требования ФИО1 к СОАО «ВСК» о признании необоснованным отказа в заключение договора обязательного страхования автогражданской ответственности, взыскании убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов – были удовлетворены частично.
Истец обратился в суд с иском к ответчику о понуждении к заключению договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, просил суд обязать СОАО «ВСК» в лице Воронежского филиала заключить с ним договор ОСАГО, взыскать с ответчика в его пользу не полученный доход на сумму <данные изъяты>., моральный вред в размере <данные изъяты>., уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
В судебном заседании истец исковые требования поддержал, пояснил, что ДД.ММ.ГГГГг. обратился в Воронежский филиал СОАО «ВСК» с заявлением о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — договор ОСАГО). Он имел при себе подлинники необходимых документов и их копии. Истец приехал к офису ответчика на транспортном средстве для проведения его осмотра. Страховую премию истец хотел оплатить наличными. Сотрудники компании ответчика, к которым обратился истец, заключить договор ОСАГО на месте и во время обращения отказались. Истцу было предложено прийти утром в ближайший понедельник, чтобы записаться в очередь. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истец передал претензию с предложением заключить договор ОСАГО в 3-хдневный срок.
В итоге суд взыскать со страховой компании в пользу лица:
— компенсацию причинённого морального вреда;
— штраф за нарушение прав потребителя;
— возврат государственной пошлины.
На самом деле, количество таких случаев, когда страховщики отказывали заключить договор ОСАГО, было достаточно много, но не каждый гражданин обращался в суд, он просто шел в другую компанию или ожидал, искусственно созданной страховщиком очереди.
Срочность как характеристика и один из классификационных видов по отношению к данному договору обусловлена возможностью заключения его не более чем на один год.
Отсутствие полиса ОСАГО при наступлении страхового случая ведет к имущественной ответственности виновника, который должен покрыть расходы потерпевшей стороне за счет собственных средств. В судебной практике встречается довольно большое количество случаев, когда виновное лицо не было застраховано, и потерпевший подавал на него в суд.
Так рассмотрим Решение Ленинского районного суда г. Кемерово № 2-126/2020 2-126/2020(2-1908/2019;)~М-2215/2019 2-1908/2019 М-2215/2019 от 26 февраля 2020 г. по делу № 2-126/2020. В котором, Бурков В.В. обратился в суд с иском к Муратову Е.И. о возмещении ущерба, причиненного дорожно-транспортным происшествием. Требования мотивированы тем, что **.**,** в 18 час. 15 мин. на пересечении … и … в … произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобилей: Mitsubishi Delica, г/н № **, владелец Муратов Е.И., под управлением водителя Заграничнова Ю.А., и Lifan Myway, г/н № **, под управлением водителя Буркова В.В. В результате дорожно-транспортного происшествия был причинен имущественный ущерб. В составленном извещении о ДТП было указано, что водитель Mitsubishi Delica, г/н. № **, Заграничнов Ю.А. признал свою вину.
При обращении в страховую компанию, выяснилось, что гражданская ответственность водителя Заграничнова Ю.А. застрахована не была. Рассмотрев материалы дела, суд приходит к выводу о том, что на момент дорожно-транспортного происшествия Заграничнов Ю.А. являлся законным владельцем указанного автомобиля, и поскольку ответственность за вред, причиненный в результате взаимодействия источников повышенной опасности несет, согласно закону не собственник транспортного средства, а лицо, являющееся владельцем источника повышенной опасности, пользующееся им на законных основаниях, и являющееся причинителем вреда, суд приходит к выводу о том, что Заграничнов Ю.А. несет ответственность за причиненный истцу вред, а не ответчики Муратов Е.И. и Алексеев С.В., которые на момент ДТП не являлись законными владельцами автомобиля Mitsubishi Delica, г/н № **.
Таким образом, суд указал, что ответчиком является не собственник транспортного средства, а водитель, который управлял автомобилем.
Исковая давность по спорам, вытекающим из договора страхования ОСАГО, составляет три года с момента, когда потерпевший узнал, либо о полном отказе страховщика осуществить прямое полное возмещение, либо с момента, когда потерпевший узнал, либо о полном отказе страховщика осуществить прямое возмещение не в полном объеме.
Таким образом, на основании выше представленного материала, можно сделать вывод о том, что договор ОСАГО является публичным, двухсторонним, возмездным и срочным гражданско – правовым договором. Данный гражданско-правовой договор, как правило, заключается сроком не более одного года, если иное не установлено в Законе об ОСАГО, в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре автострахования, либо в отношении неограниченного круга лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, включая иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании. Из чего следует, что договор ОСАГО относится к категории срочных гражданско-правовых договоров.